Souscrire à un Plan d’épargne retraite PER, c’est avant tout faire fructifier votre argent afin de vous garantir des rentes viagères à partir de votre passage à la retraite. Mais attention, car votre assureur prélève des frais, et certains d’entre eux pourraient éroder le rendement de votre contrat, si non détectés au préalable. Outre les frais, renseignez-vous aussi d’ores et déjà sur la fiscalité du PER.
Les frais d’entrée ou frais d’adhésion
Ce sont ceux que prélève votre assureur au moment où vous souscrivez à votre PER. Certains plans en sont exempts, tandis que le montant maximum autorisé pour ce prélèvement est de 30 euros. Ces frais sont ponctionnés en une seule fois.
Les frais de gestion annuelle : mise en garde
Ce sont les frais de gestion qui sont les plus douloureux car ils sont prélevés chaque année. Attention donc à bien les déterminer avant même de souscrire, puisque des taux trop élevés pourraient générer des répercussions préjudiciables sur le rendement final de votre contrat !
Notons qu’il existe deux types de frais :
- ceux de gestion sur les fonds en euros : le minimum appliqué est de 0.60% par an et le maximum est de 2%
- ceux de gestion sur les supports en unités de compte : le minimum appliqué est de 0.50% par an et le maximum est de 1%
Les frais de versement : vigilance
Certains assureurs prélèvent des frais sur chaque versement que vous réalisez. Vigilance donc, puisque ceux-ci pourraient aussi impacter sur les performances de votre PER, d’autant qu’ils sont prélevés toutes les fois que vous alimentez votre plan. Par conséquent, privilégiez les contrats qui n’en prélèvent aucun. Attention, car certains assureurs peuvent ponctionner jusqu’à 5% sur chaque versement.
Les frais invisibles
Mise en garde également en ce qui concerne les autres fais invisibles, qui passent inaperçus et qui peuvent pourtant se faire ressentir sur vos encours. Ceux-ci sont, par exemple, les frais de changement de mode de gestion, de même que les frais de transfert, les frais sur les arrérages de rente et les frais d’arbitrage.
Frais de changement de mode de gestion
Un des avantages du PER : vous avez la possibilité de basculer d’un mode de gestion à l’autre. Par exemple, de la gestion pilotée à la gestion libre et vice versa. Attention, car l’assureur peut aussi vous ponctionner des frais – ou pas. Ceux-ci ne doivent toutefois pas excéder 1% de vos encours.
Frais de transfert
Les transferts sont autorisés avec le PER – encore un de ses principaux avantages. C’est-à-dire ceux d’un compartiment à l’autre (exemple : d’un PERIN vers un PERCOL ou un PERCAT). Ceux-ci sont inexistants pour les vieux contrats, tandis que le taux de 1% s’applique sur les sommes transférées, pour les contrats de moins de 3 ans.
Frais d’arrérage sur les rentes
L’arrérage de rente est le montant échu de cette dernière, c’est-à-dire la somme qui est versée régulièrement au titulaire du PER au moment de son départ à la retraite. Le maximum prélevé est de 3%, mais certains contrats n’en prélèvent aucun.
Frais d’arbitrage
Ces frais s’appliquent sur des contrats multisupports, c’est-à-dire contenant à la fois des fonds en euros et des unités de compte (UC). Certains PER n’appliquent pas de frais d’arbitrage, tandis que le maximum prélevé est de 5% du montant arbitré.
Pour rappel, l’arbitrage est une opération qui consiste à réinvestir et à répartir l’épargne sur différents supports afin de le faire fructifier suivant des objectifs de rendement prédéterminés. C’est à l’assureur d’endosser cette mission si l’épargnant a choisi le mode de gestion pilotée.
